Only Me and Me

慢慢看就知道了

Banking in United States

前天抽空关心了一下自己的银行帐号,结果发现这个月BOA (Bank of America, http://www.bankofamerica.com)的Saving Account给我的利息居然比上个月还少,真是faint。明明这个月里面的钱还增加了,结果利息反而更少。我也没追踪Interest Rate的变化,但这阵子大多数的bank都在提息,BOA在搞什么东西,真的已经受够了。

调查了一下,决定到E-Trade开一个6-month的CD (Certificate Deposit, APY: 5.10%),顺便也再次update一下关于目前banking product的信息,毕竟工作以后的理财会和现在的很不同(主要是现在的address再有2个月就要变无效了,想省点change of address的麻烦,再说就那点工资,也不折腾了)。

顺便聊聊banking in United States,大家看着玩玩,其实国内的也应该差不多吧。

一般我们常用的银行服务有:

Credit Card
信用卡,我是消费比较少的人(除生活必需品外基本只买书和电脑配件),所以也懒得去整一堆的Credit Card或者整天在闹心自己的Credit Limit。等以后要消费一些比较贵的东西了,再去negotiate一下Credit Limit好了,反正我的信用记录很好。

Checking Account
支票帐户,就是用来开支票的。你开一张$50的支票,这个帐户里就减掉$50。某些Checking Account有minimum balance,低于这个balance要罚款的。BOA的Checking Account有两种,一种是没minimum balance的;一种有minimum balance,但同时你在这个checking account里的钱也可以拿到一定的利息(很低很低,一点意思也没有)。

Savings Account
就是所谓活期帐户了,利息高一些,可以存一些数目不是很大的钱款。我上面抱怨的就是BOA的Savings Account,利息也太低了。现在很多银行,比如HSBC (www.hsbcdirect.com)汇丰银行或Citi (www.citibankdirect.com)花旗银行,的Savings Account的利率几乎是BOA的2倍。

Money Market Account
这个有点像Savings Account,一般来说利率更高一些,但限制也相对更多一些。GMAC(www.gmacbank.com)的MMA就很不错。

CD (Certificate Deposit)
就是定期存款了,利率当然较Savings Account更高。现在很多银行都推出期限很短的CD (比如3-month, 6-month, 9-month等),而且利率很不错。BOA的CD也是很糟糕(尤其对100,000元以下的存款),其他如E-Trade (www.etrade.com),Corus (www.corusbank.com),GMAC的都要好很多。

Direct Deposit
这个不是什么帐户,是一种service。简单说就是把你每月的工资直接放到银行帐户里去,这样省得每个月都要拿着工资支票去银行deposit (我以前在USC工作的时候就是这样的,每两个礼拜去银行deposit支票)。我还没有搞清的一件事是为什么不是所有的Savings Account都支持Direct Deposit,比如上面说到HSBC的Savings Account就不行,而BOA的Savings Account可以Direct Deposit。现在我的工资都是直接Direct Deposit到Checking Account里,然后再手工转到利率较高的Savings Account,虽不是很花时间的事(因为都可以online解决),但总是觉得有些麻烦。

一般的人基本上都会有3个account吧:checking, saving (or MMA), and CD. 先把工资Direct Deposit到checking里,再转到saving,等saving到一定数目了,就找个利率最高的银行开CD。很多人有5, 6个CD在不同的银行里,就是因为在不同的时候,提供最高利率的银行不同。

美国的online banking很发达,这种online bank一般都提供比较高的利率或者更诱人的service,这是因为这类online bank很多都没有或者只有很少的physical location/office,所以operation cost比较省。很多华人都不是很信任这类银行,总觉得连个门市部也没有,不会哪天就卷款潜逃了吧,不保险。呵呵,其实这种担心是多余的,美国的金融法律大概是全世界最严酷的,大如Enron和Arthur & Anderson,犯了法也是很惨的下场。再说一般只要由FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation)提供保险的银行就应该没什么问题。

Banking其实是最passive的理财投资了(可能比整天找coupon找special deal要经济些),有能力有精力的都会去做一些更积极的理财,比如投资mutual fund甚至做day trade (短线股票投资,比较risky,也比较辛苦:6点起床,因为纽约股市9点开盘了,东西部时差3个小时,我有朋友就做这个,乐此不疲,我是心有余而力不足)。

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顺便说一句,有本书不错,《Rich Dad, Poor Dad》by Robert Kiyosaki(汗,可能太著名了,大家都看过)。我还曾在公共电视台看过一次Robert的演讲,很不错,可惜当时晚上还有project meeting,没能看完。

【更正】:基本上所有的Savings Account都支持Direct Deposit的,只是有时候公司的payroll部门在set up direct deposit的时候会要求一张void check,而很多人一时不注意,就没有要或者根本没有注意到自己有savings account的check(因为一般情况下,大家都是从自己的checking account开据支票的)。

我觉得合理的理财观念是对自己生活负责的一种态度,不是说老是在那里算计几个小钱显得很抠门。对于自己财产有合理的分配和管理是一种很大的责任,事无巨细而又要有理有节。有人说老是折腾这些小钱,不如把时间投资到做大事上去。呵呵,那倒是仁者见仁了,我不想争辩什么,: )

5 responses to “Banking in United States

  1. Goden April 29, 2006 at 9:09 pm

    恩。准备用Microsoft Money 2006开始理财,也算支持微软一下…

  2. Guan April 30, 2006 at 3:46 am

    呵呵!说来可真惭愧!我还学ECONOMICS的呢!可从来不知道自己的皮夹子里到底有多少钱。前几天还收到青年卡的年费帐单,都不知道自己何时开通过,挺糊涂的!听你说理财是对自己生活负责的态度,顿时发现这个问题挺严重的,看来是得引起重视了!

  3. Demon April 30, 2006 at 3:04 pm

    @Goden: Money不错,如果在美国使用的话,还可以在某些银行开帐户的时候拿到cash bonus。@管管:多虑了,呵呵。只要不乱花钱就好,其他的可以慢慢学,不是什么很难的事。

  4. Zi December 17, 2009 at 7:29 am

    您好,冒昧的请教一下,savings Account是否通常是用存折或者存单?Certificate Deposit是不是和time Deposit一个意思?谢谢,唐突了

  5. Zi December 17, 2009 at 7:30 am

    再补充个问题,credit card和check account之间有关系吗?

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